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还想贷款买房?国家新规,这3类人贷款“难”了,买房也不再容易

房地产业内总有这么一句话“市场上刚需占据大部分比例”,这是人们最直观的印象,但现实数据却恰恰相反,根据西南财大的一项研究报告显示,超过56%的购房者具有“投资”目的,有大约30%的属于二套房,而纯粹因为自身居住需求的购房者只有15%的比例。

也就是说,在房地产买卖市场,纯粹的刚需购房者占比只有区区15%而已。刚需之所以称之为刚需,最主要的原因在于2个方面:第一是自身经济能力不足,所以无法全款买房,只能借助于按揭贷款方式完成买房梦;第二是买房目的方面,居住是买房的唯一动力和初衷,而不是用来投资升值的。

特别是第一个特征,基本上属于刚需独有,炒房者一般不会通过银行贷款的方式获取资金然后用来贷款炒房。因为炒房讲求的是快进快出的高周转买卖方式,而在现如今的调控之下,限购、限售、限贷等种种条件,势必会拉长房子的买入和卖出时间。而炒房最讲求的就是市场时机,一旦错过这几个月,或许风向就变了,房子难卖也难买了。

我们并不需要关注炒房该如何炒,而应该关注刚需买房怎么买,在刚需买房过程中,尤为重要的一个环节是“按揭贷款怎么办理”最划算。选择等额本金还是等额本息,贷款年限选择10年还是20年,或者30年?等等问题,如果你是买房小白,或许会在此跌坑。国家新规下,还想贷款买房?未来这3类人贷款“变难”,买房不再不易了!

1、银行的个人征信有黑点,或者个人信用有问题。

如果你喜欢历史,那么应该知道有一个叫做“无息贷款”的东西,但是在特定的历史环境中,大部分人却不敢这么做,因为任何人都不愿背负债务过日子,在无息贷款的办理中,还有一句口号叫做“父债子还”,这句话挺吓人的,一旦自己还不起债务,还要遗留给自己的孩子,作为父母亲,谁也不愿意给孩子们加负担,所以借债人好话说尽,也没人敢贷款。

现如今,年轻人衣食无忧之余,“格局”也越来越大了,什么都敢尝试、什么都敢做,不少人在上学的时候就因为“需要钱”接触贷款、网贷等,殊不知,这些往往都非常容易给自己的银行信用抹黑,一旦个人在银行信用有了黑点,那么今后想要办理按揭贷款或者其他银行借款业务,就难上加难了,基本上按揭贷款的第一轮审查就不会通过。

2、收入不稳定的人群,房贷也很难办理。

房贷审核的另一个标准是要求贷款人收入要相对稳定,这种算作银行的高级优质贷款客户,而对于一些收入忽高忽低的人,则不能算作优质客户,那么买房贷款审核的时候,银行会更加倾向于喜欢前者,后者经常不受待见。

举个例子,张三是一个公务员,月度收入不高,每个月只有5000元而已,但是非常平稳。李四是一个个体户从业者,年度总收入可以达到50万元以上,但是收入很不稳定,例如在第一个季度可能月收入只有不到1000元,在第四季度受到年前影响,月收入可能高达5-10万元。

根据银行的放贷评估机制,首先会选择月度收入非常平稳的人群,特别是对于按揭贷款,需要购房者按月偿还房贷,所以必须要购房人每个月都有偿债能力,虽然李四年收入高达40-50万元,但是在年初的5-6个月里,面对4000-5000元的月供,他可能无力偿还,这就非常尴尬了,而对于张三来说,收入平稳,偿债能力非常强,所以是房贷的首选人。对于月收入不稳定的人,很可能面对拒贷的问题。

3、刚毕业,初入职场的人。

大学毕业没多久,工作刚入正规,所以这个时候一般收入低、资历低,现在买房很容易被拒绝贷款。作为借款的金融机构银行而言,第一评估依然是买房人的偿还能力,试想借给了买房人100万元买房款项,但是买房人还不上,这借款风险不久交给了银行嘛,虽然银行有购房者的房产作为抵押物,但是房产出售并不等于现金,特别是在房价不稳定,市场上买房积极性不高的情况下,变现很难。

所以,初入职场的人经常被房贷拒绝。

既然这么多情况都很容易导致买房贷款被拒绝,导致难以买到房子。那么如何避免这些情况出现,进而成功取得买房资格呢?笔者提示有2点要注意:

1、提高信用意识,日常生活中注意保护自己的银行信用。

一般而言,买房需要提供最近6个月的银行流水和个人信用,在打印银行流水的过程中有人仅用6页纸就打印完毕,而有的人则用了60页纸还没搞定,后者很可能日常收入和开销管理不善。

流水还不算最主要的,关键是个人信用情况,不少人因为没有这方面的意识,看到网上的贷款信息、办理信用卡信息后,就随便点点、尝试一下自己能否办理,内行提示,这些情况都有可能已经在调取和查询你的信用信息,而最终的所有查询记录都会出现在信用表单中。这样的查询多了,在买房贷款评估时,很容易被误认为是个人资金不畅,所以经常到处借款。

2、按揭贷款办理过程中,要注意合体提供材料信息。

办理买房贷款,需要的材料除了流水和身份信息外,还需要收入证明、工作证明等材料。而在填写过程中,很多人不知道如何处理,例如小王的月收入才3000元,完全不具备承担月供4000元的房贷能力,这种情况下是冒险写上5000元月收入,还是老老实实填写3000元工资呢?这里边其实有利弊权衡。

一般而言,买房办理贷款要根据个人实际能力进行,如果个人只能承担3000元,那建议不要办理月供4000元的房贷。如果个人还有其他的收入项,足够支撑4000元的月供,建议合理提供收入证明,但不可冒进,收入证明中建议填写数据稍微高于月供即可,无需过度吹捧,否则适得其反。

对于买房经验,你有什么看法?

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