房产新闻:购房攻略 房产问答 装修装饰
易商房网>房产新闻>购房攻略>买房该“多贷款”还是“少贷款”,差别大?经济学家给出了答案

买房该“多贷款”还是“少贷款”,差别大?经济学家给出了答案

文章编辑:易商楼盘网发布时间:2021年10月09日 21时00分35秒文章关键词:购房攻略文章阅读数:

“有房才有家”,这种思维一直影响着我们今天的买房人,即便在婚恋市场上,房子也越来越成为一种标配。

不过,现在的房价相比10年前增长了很多,小城市买一套房子也要好几十万、上百万,更不用说大城市几万一平米的房子。所以在买房时,我们大多数人都会选择贷款。但问题也随之而来。

有一部分购房者只能凑出30%的首付,余下的全部向银行贷款,这类人没有更多的选项。可有一部分人,手中的资金相对充裕一些,可以付50%、80%,甚至全款,这个时候就有些为难了,要不要留一部分资金在手里?还是尽可能多付款?我们来看看一位经济学家是如何看待这一问题的,买房该“多贷款还是少贷款”,差别大?到底哪个更划算?

张五常,现代新制度经济学、现代产权经济学的创始人之一,新经济代表人物之一,在深圳大学演讲。

NO1.不同的付款比例,哪个更划算?

以购买房产总价200万为例,房贷利率以LPR(贷款基础利率)为基准,即4.65%,贷款期限为20年。

若首付30%(这个作为基础对比),即60万,剩余140万全部向银行贷款,等额本息和等额本金两种方式分别计算出来的结果(如下图):20年时间,两种方式所还利息总额依次分别为75万和65万。

简单地说,同样是还款20年,等额本息比等额本金多还10万利息,代价就是前者每月的还款压力比后者小些,前者月供近9000,后者每月11000出头。

若首付50%和80%,在同等条件下,等额本息方式的利息总额分别为54万和22万,等额本金方式的利息总额分别为47万和19万,若全款付清,那就没有利息一说了。

NO2.假若把多付的购房款用来存银行,又会是一个什么结果呢?

一般而言,首套房的首付款为30%,根据再多付首付的比例不同,多付一点没有讨论的意义,我们仅把多付20%,50%以及70%(全款)的比例拿出来分析,即首付款的5成、8成和一次性全款付清,这3种情况计算结果如下:

如果多付20%,即40万,用来存银行定期,按单期最长5年的平均年利率3.2%算,5年利息为6.4万,按单利算,20年利息总额就是25.6万。

同理,多付50%和70%的购房款,若用于存银行的话,20年利息总额分别为64万和89.6万。

通过计算,直观对比可知,等额本金方式下:如果多付20%首付款,那么20年总还款利息减少75万-54万=21万,但对应获得的资金利息同样也少了25.6万,可以看出,如果把这多付的40万存银行的话,还能够多获得25.6万-21万=4.6万。说明一个现象,就是我们在多付首付款利息的时候,也少赚了多付本金的利息。

同样的原理,多付50%和70%(全款),如果存银行的话,20年总还款利息虽然分别减少了53万和75万,但与此同时,少赚了多付本金的利息,分别为64万和89.6万,两者抵消,最终还少赚了11万和14.6万。等额本金就不算了,道理也是一样。

这里的秘诀就在于,在同等还款金额情况下,虽然房贷存款利率比存款利率高,但在还款过程中,本金一直在减少,导致利息越来越少,但存银行的本金是没有取出来的,利息自然更多。

NO3.那么,对于有多余资金的购房者来说,到底该做何种选择呢?

通过以上对比计算看到,直观数据上,多付的首付款竟然还不如把钱用来存银行划算,但是不是意味着就应该尽量少付首付款、多贷款,而把多出来的钱存银行呢?在经济学家看来,答案是很明显的:能贷多少尽量贷多少。

一方面,对于普通人来说,即使把多余的钱存银行,也比多付房贷产生的利息划算,还有盈余。如果把通胀因素考虑进去,事实上也肯定是存在的,结果更是如此,用现在的钱做今后的事,这才有了“房贷是普通人一生中最大的福利”的说法。

另一方面,对于那些经商的人来说,特别需要流动资金,在同等情况下,把多余的钱用来做其他事是一个比较明智的选择,因为他可以“钱生钱”,期望的投资收益是大于存款利息的,理论上是要跑赢通胀。

因而,无论哪种情况,在资格允许的条件下,多贷款比少贷款更划算,尽量不要提前还贷,当然,如果有人说总感觉欠银行的钱不心里不舒服、有压力,或者说不投资,也做不到定存,那就另当别论了,对此,你看懂了吗?

文/纵横论市

学习更多房产知识,欢迎关注本号。

举报/反馈
咨询热线
157-2218-1720
报名参加看房团
  • 姓  名
  • 电  话
报名即可享受免费接机住宿安排! 全程免费,享受独家优惠。

手机or微信扫一扫
海南楼盘随身带

Copyright © 2020 贵州易商网络科技公司(易商房产网) 版权所有

免责声明:易商房网呈现的楼盘信息为网络采集信息,不作为您交易的决策依据,房屋面积的准确信息请您与开发商核实,并请以产权证明或您委托的专业机构为准    黔ICP备2020010080号    网站地图